רימון חייט | צילום: יח”צ
אחת הדעות הרווחות ביחס לזכות של להט”בים לקבלת משכנתה, היא שצריך להתחתן כדי להיות זכאים לכך. “זה כלל לא נכון”, מבהיר רימון חייט, כלכלן ויועץ משכנתאות, מחבר רב המכר “משכנתה יעילה“. “אין בעיה מבחינת הבנק אם מגיע זוג חד-מיני לקבל משכנתה. היחס הכללי הוא מאוד מקבל. אפילו כאשר מדובר בהלוואות שכוללות הטבה של המדינה, אין שום מגבלה, למעט החובה להיות ידועים בציבור. אין צורך להיות נשואים או להירשם כידועים בציבור”.
עם זאת, מבהיר חייט, כאשר מדובר בזוג שאינו נשוי, חשוב ליצור הסדר משפטי שנלווה לתהליך. “כאשר אין חתונה זה יכול ליצור אי-בהירות מבחינת ירושה, ולכן חשוב להסדיר זאת עם עורך דין. אם הכוונה היא שהרכוש יהיה משותף, צריך לכתוב צוואה”.
חייט משמש כיום כיועץ עצמאי למשכנתאות, במקביל להרצאות שהוא מעביר בנושא. “אני קיבוצניק במקור”, הוא מספר. “למדתי תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במינהל עסקים. הייתי עשר שנים בנקאי, השקעתי בנדל”ן, ובעצמי לקחתי שבע משכנתאות עד היום. בשנים האחרונות אני פוגש משפחות ועוזר להן לקבל החלטות כלכליות טובות יותר, בעיקר סביב רכישת דירה”.
מדוע יש צורך ביועץ משכנתאות, הנציג של הבנק אינו מספיק?
“הבנקאי מקבל את שכרו מהבנק, והוא נמדד על בסיס הגדלה של רווחיות הבנק, הנעשית על ידי מכירות – בין אם של מספר גדול ככל האפשר של משכנתאות, ובין אם על ידי מכירה של משכנתאות שהרווח מהן יהיה גבוה ככל האפשר. הבנקאי מסתכל על האדם ובוחן אם כיום הוא יכול לשלם את המשכנתה, מבלי להתחשב בעתיד ובכמה גבוה יהיה ההחזר בחלוף הזמן. אדם שרוצה לקחת משכנתה לא רוצה לשלם עבורה מחיר גבוה ולקחת סיכון גדול, כך שמדובר באינטרסים סותרים.
כאשר אני מייעץ ללקוחות שלי, אני מסתכל על הנושא בצורה יותר רחבה: ראשית, האם מדובר בעסקה שכדאי לעשותה; שנית, במידה וכן, איך תשתנה המשכנתה בהמשך הזמן. לפעמים הבנק אינו המקום האידיאלי לקבל את האשראי שאנו צריכים. לעתים אפשר לקבל אשראי זול יותר, מקרן הפנסיה או ממקורות אחרים.
מאחר שאני מקבל שכר מהלקוח ולא מהבנק, אני משרת רק את הלקוח. בהקשר הזה אני יכול לומר שאני לא אוהב את המונח ‘ייעוץ אובייקטיבי’. אני מקבל שכר מהלקוח ואני כולי לטובתו, אין פה מידה של אובייקטיביות”.
השירות של חייט מתחלק לשני חלקים: הראשון, ייעוץ כלכלי, פגישה בה בוחנים את כל הנתונים הכלכליים ויוצרים תחזית לעתיד תוך התייחסות למטרות השונות, הן בתחום המשכנתה והן ביתר התחומים. השלב השני מתקיים בימים שלאחר הפגישה, אז חייט עובר שוב על הנתונים, מוודא כי הוא רואה את כל התמונה, ויוצר עבור הלקוחות תוכנית עבודה מפורטת. מי שמעוניינים בכך מחתימים את חייט על ייפוי כוח, והוא מייצג אותם במשא ומתן מול הבנק.
נהנים מחיים טובים ויציבים
לייעוץ מקצועי בתחום יכולה להיות השפעה מכרעת על המשך החיים, ולא רק בתחום הכלכלי. “האישור שאדם מקבל למשכנתה מהבנק יכול לטמון בחובו פרטים שלא תמיד יודעים למצוא אותם. לא פעם היו לי לקוחות שבזכות הייעוץ שלי הבינו כי האישור שהם קיבלו הוא למשכנתה שתוך כמה שנים תגיע להחזר חודשי שהוא גדול למידותיהם”.
שני המספרים המשמעותיים ביותר הם סך כל התשלום שנשלם לבנק ומה תהיה העלייה בתשלומים החודשיים לאורך הזמן. “גם אם הבנקאי רוצה”, מבהיר חייט, “הוא לא יכול לחלוק מספרים אלו עם הלקוחות, הבנקאי עצמו לא יודע מהם. זה מידע שאינו מוצג לו כי המידע הזה לא עוזר במכירה”.
במציאות בה 30%-40% מהזוגות מתגרשים בשנה, קושי כלכלי הוא אחד הטריגרים הנפוצים לכך. “ברוב המקרים אמנם לא מגיעים לעיקול של הדירה, אבל המשפחה מתפרקת בגלל הלחץ. יועץ מקצועי, שיש לו את הידע ואת הטכנולוגיה המתאימים, יכול לתת מידע שיבטיח ביצוע של עסקה במידת היכולת. כך אפשר יהיה ליהנות מחיים טובים בבית”.
